欠債會影響我的保險金嗎？律師教你檢視保單3大關鍵，合法保障資產不被扣押
身處高壓的現代社會，「欠債」問題時常困擾著許多台灣家庭。不少人以為買了壽險或儲蓄險，資產就能滴水不漏地受到保護。然而，真相其實沒這麼美好：只要你是保單的「要保人」，你的保單價值、解約金，甚至未來理賠金，都有可能成為債權人強制執行（扣押）的標的！身為一位專門處理台灣保險法的專業律師，以下將深度解析相關法規，並教你3大資產檢視關鍵，幫你將風險降到最低。
關鍵一：保險金是否能被扣押？你須先瞭解法律現況
根據現行《強制執行法》及最新《保險法》修正，債權人確實可以針對「有價值的保單」（像壽險、年金險、儲蓄險等）進行強制執行。例如法院會命保險公司不得給付保單解約金、滿期金，甚至凍結保單價值，不讓債務人將這些資產轉現金。
但不是所有保單都能被扣押，舉例：
- 人壽保險的解約金低於政府公告「最低生活費1.2倍×3個月」金額，原則上不得被強制執行（2025修法新規已三讀通過）。
- 健康險、傷害險的解約金債權，原則上不得被作為強制執行標的。「要保人」與「債務人」是否為同一人，也是關係保單能否被執行的關鍵。
關鍵二：檢視保單結構，「三大核心」不可忽略
你想守住保險金，這三個身份要特別注意：
1. 要保人
擁有保單所有權，是資產列管的主要對象。只要你身為要保人，保單上的現金價值就能被查封。
2. 被保險人
保險事故發生時受保障的人，如僅為被保險人，無保單處分權，不會被針對。
3. 受益人
享有未來理賠金的人，被執行或解約前，原則可直接取得理賠金。但若法院已下限制命令或解約保單、受益人權益將受影響。
高風險族群提醒：若你同時是要保人與被保險人，且保單具現金價值，一旦債權人提出聲請，相關權利皆可能遭到凍結與查封。
關鍵三：合法規劃三步驟，有效保障資產
律師私藏守財錦囊，幫你可操作落地：
1. 指定適當受益人
明確指定非債務人為受益人，並善用分配比例，降低資產遭追索的風險。舉例，某些型態下，只要保險事故「發生前」保單尚未被解約，未指定為遺產性質，受益人有機會直接領取理賠金。
2. 調查並掌握保單價值額度
檢視保單解約金累積是否超過「最低生活保障標準」，如屬小額保障，依法可豁免執行。
3. 慎選保險商品結構
健康險、傷害險等「無現金價值型」商品，較不會被法院查封，於規劃時可適度強化，創造「抗扣押資產」防線。
重點FAQ快問快答
Q：我欠債但僅為保單受益人，會被查封嗎？
A： 不會，受益人身份原則不受影響，但若是要保人，有現金價值之保單則可能被查封。
Q：如果在強制執行前已發生保險事故，理賠金能被突出嗎？
A： 未被凍結前，有機會。但若法院已對保單下達限制命令，理賠金也會被凍結。
Q：最新修法哪類保單保得住？
A： 解約金低於特定金額的人壽險與所有健康、傷害保單，列入豁免扣押範圍。
保單資產保障總表
專業建議
控管「要保人」身份結構、保險契約金額，並定期調整受益人安排，是守好人生保險資產最簡單也最有效的防護罩。保險金不是萬能的避債神盾，一旦遇到債權危機還是建議主動諮詢專業律師，做出最適合自身需求的規劃！
特別提醒，每個人的財務狀況與債務情形都不同，保單規劃策略也應因人而異。在面對債務危機時，及早尋求專業法律協助，才能有效保障自身權益。
總結
保險金是否會被扣押，關鍵在於保單結構設計與法律規定。債權人可以針對有現金價值的保單進行強制執行，但並非所有保單都會被扣押。透過了解要保人、被保險人、受益人三大身份的差異，適當調整保單結構，選擇合適的保險商品，並掌握最新修法規定，就能有效降低資產被扣押的風險。
重要的是，保險規劃不應只考慮避債功能，更要回歸保險本質，提供真正的風險保障。在面對債務問題時，積極面對並尋求專業協助，才是最佳的解決之道。
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